Kuljetusliikkeen vastuuvakuutus on asia, jonka useimmat rahdinantajat muistavat vasta, kun lava saapuu perille rikki ja korvaushakemus palaa takaisin hylättynä. Tämä opas on yrittäjille, ostajille ja logistiikasta vastaaville, jotka haluavat tietää ennen sopimuksen allekirjoittamista, mitä kuljetusliikkeen vastuuvakuutus oikeasti kattaa. Kun tarkistat muutaman asian etukäteen, tiedät, kuinka suuren osan tavaran arvosta saat takaisin vahingon sattuessa ja milloin tarvitset oman lisäturvan.
Mitä rahdinkuljettajan vastuuvakuutus korvaa
Rahdinkuljettajan vastuuvakuutus korvaa vahingot, joista kuljetusliike on lain mukaan vastuussa. Kotimaan tiekuljetuksissa vastuun määrää tiekuljetussopimuslaki, kansainvälisissä kuljetuksissa CMR-yleissopimus. Vakuutus ei siis maksa tavaran arvoa, vaan sen summan, jonka kuljetusliike olisi muutenkin velvollinen maksamaan.
Juuri tähän moni rahdinantaja kompastuu. Kotimaan kuljetuksissa rahdinkuljettajan vastuu rajoittuu 20 euroon kilolta vahingoittuneen tavaran bruttopainosta. CMR-kuljetuksissa raja on 8,33 SDR eli erityistä nosto-oikeutta kilolta, mikä on euroina noin 10 euroa kurssista riippuen. Tarkemmin vastuun rajoista kerrotaan artikkelissa kuljetusliikkeen vastuu ja sen rajat tiekuljetuslaissa.
Laskuesimerkki näyttää ongelman. Yksi EUR-lava, jolla on 300 kiloa elektroniikkaa, voi olla arvoltaan 40 000 euroa. Jos lava kaatuu jakelukuorma-auton kyydissä Tampereen ja Jyväskylän välillä, kuljetusliikkeen vastuu on enintään 300 × 20 € = 6 000 euroa. Loput 34 000 euroa jäävät rahdinantajalle, ellei tällä ole omaa kuljetusvakuutusta.
Yleinen myytti: ”Kuljetusliikkeellä on vakuutus, joten tavarani on turvassa”
Tämä on alan sitkein väärinkäsitys. Kuljetusliikkeen vakuutus suojaa ensisijaisesti kuljetusliikettä eikä sinun tavaraasi. Se ei maksa mitään, jos kuljetusliike ei ole lain mukaan vastuussa vahingosta.
Rahdinkuljettaja vapautuu vastuusta esimerkiksi silloin, kun vahinko johtuu lähettäjän puutteellisesta pakkauksesta, tavaran omasta laadusta tai olosuhteista, joita kuljettaja ei olisi voinut estää. Jos lähettäjä on itse lastannut ja sitonut kuorman, vastuuta voi olla vaikea osoittaa kuljetusliikkeelle. Tavaran arvo ei vaikuta tähän mitenkään.
Vastuunrajoitus murtuu ainoastaan, jos kuljetusliike on aiheuttanut vahingon tahallaan tai törkeällä huolimattomuudella. Sen näyttäminen toteen on käytännössä raskasta ja kestää usein kuukausia.
Liikennevakuutus, toiminnan vastuuvakuutus ja rahdinkuljettajan vakuutus – erot
Kuljetusliikkeellä voi olla kolme eri vakuutusta, ja asiakkaan kannattaa erottaa ne toisistaan. Liikennevakuutus on lakisääteinen ja pakollinen jokaiselle kuorma-autolle ja pakettiautolle, mutta se ei korvaa ajoneuvossa kuljetettavaa rahtia. Se kattaa henkilövahingot ja ulkopuolisen omaisuuden vahingot liikenneonnettomuudessa.
Toiminnan vastuuvakuutus kattaa vahingot, joita kuljetusliike aiheuttaa sivullisille työtä tehdessään. Tyypillinen tilanne on se, kun lava-auton nosturi kolhaisee asiakkaan julkisivua purun aikana tai trukki rikkoo lastauslaiturin oven.
Rahdinkuljettajan vastuuvakuutus kattaa itse kuljetettavan tavaran vahingot lain rajoissa. Laki ei edellytä sitä tavaraliikenteessä. Traficomin myöntämä liikennelupa vaatii vakavaraisuutta, hyvämaineisuutta ja ammattitaitoa, mutta ei rahtivastuuvakuutusta. Pieni kuljetusyrittäjä voi siis ajaa täysin laillisesti ilman sitä.
Kuljetusliikkeen vastuuvakuutus – mitä tarkistaa ennen sopimusta
Kokenut ostaja pyytää vakuutustodistuksen jo tarjousvaiheessa eikä vasta silloin, kun vahinko on jo sattunut. Todistuksesta ja vakuutusehdoista kannattaa katsoa viisi asiaa:
Vakuutusmäärä per vahinko ja vuodessa. Kun puoliperävaunuyhdistelmässä on 33 EUR-lavaa ja 20 tonnia kappaletavaraa, lakisääteinen vastuu voi nousta 400 000 euroon. Jos vakuutusmäärä on vain 100 000 euroa, suuressa vahingossa ero jää kuljetusliikkeen omalle vastuulle, ja pieni yritys ei välttämättä pysty maksamaan sitä.
Maantieteellinen voimassaolo. Kattaako vakuutus pelkästään Suomen vai myös Ruotsin, Baltian ja CMR-kuljetukset? Kotimaahan rajattu vakuutus ei auta, jos rekka lähtee Tallinnaan.
Rajoitukset ja poikkeukset. Tyypillisesti vakuutuksen ulkopuolelle jäävät raha, arvopaperit, korut, alkoholi, tupakka, lääkkeet ja elävät eläimet. Kylmäkuljetuksissa jäähdytyslaitteen vikaantumisesta johtuva vahinko on usein rajattu pois, ellei sitä ole erikseen vakuutettu.
Alihankinta. Kattaako vakuutus myös alihankkijan ajamat kuljetukset? Runkokuljetuksissa on tavallista, että tilaamasi yritys ei aja kuormaa itse.
Varastointi ja lisäpalvelut. Välivarastointi terminaalissa voi kuulua varastonpitäjän vastuun piiriin eikä kuljetuksen. Myös kantamisessa ja nostossa vastuu jakautuu usein eri tavalla kuin itse ajossa.
Talvella tarkistuslistaan kannattaa lisätä yksi kysymys: miten vakuutuksen suojeluohjeet kohtelevat yön yli valvomattomana seisovaa kuormaa? Pohjois-Suomen pitkillä reiteillä kuljettaja pitää lakisääteisen lepoajan usein levähdysalueella, ja varkausvahingoissa suojeluohjeiden laiminlyönti voi alentaa korvausta.
Yleisimmät virheet rahdinantajan puolella
Ensimmäinen virhe on se, että tavaran arvoa ei kerrota. Jos kuljetat konepajan varaosia, joiden kilohinta on moninkertainen tavalliseen kappaletavaraan verrattuna, kirjaa arvo rahtikirjaan ja sovi korotetusta vastuusta kirjallisesti. Kuljetusliike voi hyväksyä sen lisämaksua vastaan.
Toinen virhe on myöhästynyt reklamaatio. Näkyvä vahinko merkitään rahtikirjaan heti vastaanotossa kuljettajan läsnä ollessa. Piilevästä vahingosta on ilmoitettava kirjallisesti seitsemän päivän kuluessa, CMR-kuljetuksissa seitsemän päivän kuluessa sunnuntaita ja pyhäpäiviä lukuun ottamatta. Viivästyksestä on reklamoitava 21 päivän kuluessa. Kun määräaika on mennyt ohi, hyväkään vakuutus ei auta.
Kolmas virhe on olettaa, että halvin tarjous sisältää saman turvan kuin kallein. Kahden tarjouksen 50 euron hintaero voi selittyä juuri sillä, että toisella toimijalla ei ole rahtivastuuvakuutusta lainkaan.
Milloin tarvitset oman kuljetusvakuutuksen
Nyrkkisääntö on yksinkertainen: jos tavaran arvo ylittää 20 euroa kilolta kotimaassa tai noin 10 euroa kilolta CMR-kuljetuksessa, sinulla on vakuuttamaton osuus. Elektroniikka, lääkkeet, mittalaitteet, varaosat ja monet elintarvikkeet ylittävät rajan helposti. Oma kuljetusvakuutus korvaa tavaran todellisen arvon riippumatta siitä, onko kuljetusliike vastuussa. Vaihtoehdoista kerrotaan tarkemmin artikkelissa kuljetusvakuutus – mitä se kattaa ja milloin sitä tarvitaan.
Poikkeuksiakin on. Irtorahdin, soran, hakkeen tai pyöreän puun kuljetuksessa kilohinta jää niin pieneksi, että lakisääteinen vastuu riittää lähes aina. Metsäteollisuuden raaka-ainekuljetuksissa erillinen kuljetusvakuutus on harvoin kannattava. Paperirullat ja sahatavara viennissä ovat jo eri asia.
Säännöllisesti lähettävälle yritykselle jatkuva vuosivakuutus on yleensä edullisempi kuin kertavakuutukset. Esimerkiksi If, LähiTapiola, Pohjola ja Fennia tarjoavat yrityksille kuljetusvakuutuksia, ja niiden hinta määräytyy vuosittaisen kuljetusvolyymin ja tavaralajin mukaan.
UKK
Onko kuljetusliikkeen pakko olla vastuuvakuutus?
Ei ole. Liikennevakuutus on pakollinen, mutta tavaran vahingot kattava rahdinkuljettajan vastuuvakuutus on vapaaehtoinen. Useimmilla vakiintuneilla kuljetusliikkeillä se on, mutta asia kannattaa aina varmistaa vakuutustodistuksesta.
Kuinka paljon kuljetusliike korvaa rikkoutuneesta tavarasta?
Kotimaan tiekuljetuksissa enintään 20 euroa kilolta vahingoittuneen tavaran bruttopainosta ja CMR-kuljetuksissa 8,33 SDR kilolta. Viivästyksestä korvataan enintään rahdin määrä. Korkeampi vastuu on mahdollinen, jos siitä on sovittu kirjallisesti.
Mitä teen, jos lähetys saapuu vahingoittuneena?
Merkitse vahinko rahtikirjaan ennen kuittausta, ota valokuvat pakkauksesta ja sisällöstä ja tee kirjallinen reklamaatio määräajassa. Säilytä vahingoittunut tavara ja pakkaus, kunnes vakuutusyhtiö on käsitellyt asian. Ohjeet löytyvät artikkelista vahingoittunut tavara kuljetuksessa – ilmoitus ja korvaus.
Tarkista paperit ennen kuin lava lähtee
Vastuuvakuutus kertoo, että kuljetusliike pystyy hoitamaan lakisääteiset velvoitteensa. Se ei kerro, että tavarasi on vakuutettu täyteen arvoonsa. Pyydä vakuutustodistus, laske tavaran kilohinta ja vertaa sitä vastuurajaan. Jos ero on suuri, ratkaise asia omalla kuljetusvakuutuksella tai kirjallisesti sovitulla korotetulla vastuulla ennen kuin ensimmäinen kuorma lähtee liikkeelle.